Renda que muda todo mês: como organizar bico, diária e autônomo

Quem vive de bico, diária ou trabalho por conta própria organiza melhor o dinheiro quando para de gastar conforme entra e passa a pagar a si mesmo um valor fixo. O que passar desse valor nos meses bons vai para uma caixa separada, que cobre os meses fracos. Parece simples, e é: o difícil é manter.

Separe o dinheiro do trabalho do dinheiro da casa

O primeiro erro de quem trabalha por conta própria é tratar todo dinheiro que entra como dinheiro para gastar. Parte dele já tem dono: combustível, manutenção da moto, material de limpeza, taxa do aplicativo, recarga do celular que você usa para trabalhar.

Por isso, o ponto de partida é separar:

• dinheiro do trabalho: paga os custos para continuar trabalhando;
• dinheiro seu: o que sobra depois desses custos, e que vai para a casa.

Se possível, use duas contas ou duas caixinhas no aplicativo do banco. Quando tudo fica junto, o custo do trabalho some no meio do mercado, e no dia de trocar o pneu não tem dinheiro.

Descubra o seu mês fraco e a sua média

Pegue os últimos seis meses e anote, para cada um, quanto sobrou para você depois dos custos do trabalho. Se não tem registro, use extrato e comprovantes de Pix. Daqui para frente, anote cada entrada no dia em que ela acontece.

Com os seis números, descubra dois valores:

• o mês mais fraco, que mostra o mínimo com que você já precisou viver;
• a média, que é a soma dos seis dividida por seis.

O seu salário fixo fica entre esses dois. Mais perto do mês fraco no começo, quando ainda não existe caixa. Pode subir aos poucos, quando a caixa já cobre um mês ruim.

Exemplo: uma diarista com seis meses diferentes

Imagine uma diarista que, depois de pagar passagem e material, ficou com estes valores em seis meses: R$ 1.900, R$ 1.600, R$ 1.200, R$ 2.000, R$ 1.300 e R$ 1.600.

A soma dá R$ 9.600. A média é R$ 1.600 (9.600 ÷ 6). O mês mais fraco foi R$ 1.200. Ela decide pagar a si mesma R$ 1.400 por mês e jogar a diferença numa caixa de equilíbrio:

Em seis meses, ela recebeu R$ 1.400 todo mês, inclusive nos meses fracos, e ainda terminou com R$ 1.200 na caixa. A conta fecha: dos R$ 9.600, saíram R$ 8.400 de salário (1.400 × 6) e ficaram R$ 1.200.

Planeje a semana, não só o mês

Quem recebe por dia ou por semana gasta por dia ou por semana. Então o orçamento precisa acompanhar esse ritmo. Uma rotina que funciona:

1. Anote cada entrada no mesmo dia.
2. No fim da semana, separe primeiro os custos do trabalho da semana seguinte.
3. Transfira para a conta da casa a parte semanal do seu salário fixo. No exemplo, R$ 1.400 ÷ 4 = R$ 350 por semana. Num mês com cinco semanas de pagamento, divida por 5 (R$ 280), para não passar do salário do mês.
4. O que sobrar fica na caixa de equilíbrio.

Dentro da conta da casa, use a mesma divisão em blocos do guia orçamento com salário mínimo: casa, comida, ir e vir, proteção.

Caixa de equilíbrio e reserva de emergência são coisas diferentes

A caixa de equilíbrio cobre a variação normal do trabalho: o mês de chuva, as férias dos clientes, a semana parada. A reserva de emergência cobre o que ninguém espera, como um problema de saúde ou o conserto da ferramenta de trabalho.

O Banco Central lembra que muitos gastos que parecem imprevistos aparecem todo ano e podem entrar no orçamento com antecedência. Para quem tem renda que muda, essa atenção vale em dobro. Quando a caixa estiver estável, comece a montar a reserva com o passo a passo de reserva de emergência ganhando pouco.

Não deixe o INSS para depois

Quando o contribuinte individual presta serviço a uma empresa, é a empresa que recolhe o INSS. Mas quem trabalha por conta própria sem prestar serviço a empresa, como a diarista que atende famílias, precisa fazer o recolhimento por conta própria. Atenção: quem trabalha mais de dois dias por semana para a mesma família é tratada pela Lei Complementar 150/2015 como empregada doméstica, com outras regras. Sem contribuição, faltam proteções importantes, como o auxílio-doença (hoje chamado de auxílio por incapacidade temporária) se você adoecer e não puder trabalhar.

Pelas regras do INSS, quem trabalha por conta própria pode:

• contribuir como contribuinte individual, com 20% sobre o salário de contribuição, que fica entre o salário mínimo e o teto do INSS;
• usar o plano simplificado, com 11% sobre o salário mínimo, que não dá direito à aposentadoria por tempo de contribuição, só por idade;
• se for MEI, pagar a contribuição dentro do DAS mensal, que também não conta para aposentadoria por tempo de contribuição.

A guia de contribuinte individual (GPS) vence no dia 15 do mês seguinte; o DAS do MEI, no dia 20. Nos dois casos, se o dia não for útil, o prazo passa para o próximo dia útil. Os valores mudam todo ano com o salário mínimo e estão na tabela do INSS. Para virar MEI, é preciso exercer uma ocupação permitida e respeitar o limite de faturamento anual. Se você recebe algum benefício, confira antes no Portal do Empreendedor, porque a formalização pode afetar alguns deles. O guia INSS para autônomo e MEI detalha cada caminho. A escolha depende do seu caso; se tiver dúvida sobre como o seu trabalho se encaixa, procure o atendimento do INSS ou um contador.

Coloque a contribuição como custo fixo, junto com os custos do trabalho, e não como algo que você paga se sobrar.