O dinheiro acaba antes do fim do mês? Como descobrir para onde ele vai

Quando o dinheiro some antes do dia 20, quase nunca é um gasto grande. Costuma ser uma soma de saídas pequenas e repetidas: tarifa, assinatura, juros, parcela e lanche. Para achar o vazamento, você precisa olhar três meses de extrato com calma e separar o que foi escolha do que virou hábito.

Junte os papéis certos antes de começar

Memória engana. A gente lembra do aluguel e esquece os R$ 9,90 que saem todo dia 12. Por isso, a investigação começa pelos registros:

• extrato da conta dos últimos três meses (o aplicativo do banco gera em PDF);
• faturas do cartão de crédito do mesmo período;
• comprovantes de Pix enviados, se você usa muito;
• carnês e boletos de parcelas em loja.

Três meses é o mínimo porque algumas cobranças são trimestrais ou anuais, e um mês só esconde o padrão.

Marque cada saída em sete grupos

Com o extrato aberto, passe uma linha por vez e anote ao lado de cada saída um destes grupos:

1. Contas fixas: aluguel, luz, água, gás, internet.
2. Comida: mercado, feira, padaria.
3. Transporte: passagem, combustível, aplicativo de corrida.
4. Tarifas: pacote de serviços, anuidade, taxa de saque.
5. Assinaturas: streaming, música, videogame, aplicativos, clubes.
6. Juros e parcelas: cheque especial, rotativo do cartão, crediário, empréstimo.
7. Pequenos gastos: lanche, refrigerante, delivery, compras de impulso.

Depois some cada grupo. Os quatro últimos são onde mora o vazamento, porque ninguém decide gastar com eles todo mês: eles simplesmente acontecem.

Exemplo: R$ 326 que ninguém viu sair

Imagine uma pessoa com R$ 1.800 líquidos que fez esse exercício (valor redondo de exemplo; o salário mínimo muda todo ano e é definido pelo governo federal). No mês analisado, ela encontrou:

R$ 326 de R$ 1.800 é perto de 18% do salário. Em 12 meses, a soma chega a R$ 3.912 (326 × 12). Nenhum desses gastos parece grande sozinho, e é por isso que eles passam.

O objetivo não é cortar tudo. Talvez o lanche seja o único respiro do dia. A ideia é decidir: manter o lanche e cancelar uma assinatura, por exemplo, já devolve dinheiro ao mês sem tirar o que importa.

Tarifas: confira o que o banco pode cobrar

Pela regra do Banco Central, quem tem conta corrente ou poupança tem direito a um conjunto de serviços essenciais sem pagar nada, como cartão de débito, alguns saques, transferências e extratos por mês e consultas pela internet sem limite. O pacote de tarifas é uma opção para quem usa mais do que a cota gratuita, não uma obrigação.

Se o seu extrato mostra cobrança de pacote e você usa pouco o banco, peça o cancelamento do pacote e fique só com os serviços essenciais gratuitos. O guia tarifa bancária: quais serviços o banco não pode cobrar explica como fazer o pedido.

Outra pista: contas esquecidas. Uma conta antiga, aberta para receber um pagamento e nunca encerrada, pode seguir cobrando tarifa. O relatório de contas do Registrato, sistema gratuito do Banco Central, lista em quais bancos você tem ou teve conta.

Assinaturas e cobranças que você não reconhece

Procure no extrato e na fatura nomes que você não reconhece ou serviços que não usa há meses. Para cada um, decida: cancelar, manter ou trocar por uma opção gratuita.

Se aparecer algo que você nunca contratou, o Código de Defesa do Consumidor ajuda. Serviço fornecido sem pedido prévio equivale a amostra grátis e não gera obrigação de pagamento. E quem é cobrado em quantia indevida tem direito a receber de volta o dobro do que pagou a mais, salvo engano justificável. Na fatura do cartão, o Procon-SP orienta contestar logo o lançamento com a administradora e, se o estorno não sair, reclamar em órgão de defesa do consumidor.

Juros e parcelas: o vazamento mais caro

Juros de cheque especial e de rotativo do cartão se acumulam mês a mês enquanto a dívida fica aberta, e a cobrança seguinte vem sobre o valor já aumentado. Para ver o tamanho real das suas dívidas com bancos, use o Registrato: o relatório de Empréstimos e Financiamentos mostra as dívidas no seu CPF e a situação de cada uma. O acesso é pelo Meu BC, com conta gov.br nível prata ou ouro e verificação em duas etapas.

Com a lista em mãos, entenda como esses juros se acumulam no guia juros sobre juros. Se o problema é o cartão, veja o que fazer quando não dá para pagar a fatura.

Feche o vazamento sem abrir outro

Achar o problema é metade do caminho. A outra metade é dar destino ao dinheiro que voltou. Se você cancelou R$ 55 de assinaturas, decida no mesmo dia para onde vão esses R$ 55: pagar uma dívida cara, reforçar a comida ou guardar. Dinheiro sem destino volta a vazar.

Para os pequenos gastos, um teto semanal funciona melhor do que a proibição. No exemplo acima, em vez de R$ 176 de lanche no mês, a pessoa pode combinar consigo mesma R$ 25 por semana, cerca de R$ 100 no mês. A diferença de R$ 76 por mês vira R$ 912 em um ano (76 × 12), e o lanche continua existindo.

Ao final, coloque tudo num plano simples de mês, como o do guia orçamento com salário mínimo.