Tesouro Direto com pouco dinheiro: como funciona o valor mínimo

No Tesouro Direto, o valor mínimo não é um número fixo em reais: a regra é comprar pelo menos 0,01 título, que é 1% do preço de um título. Como cada título tem um preço diferente, e esse preço muda todo dia, o mínimo pode ser de poucos reais em um título e passar de R$ 100 em outro.

O que é o Tesouro Direto, em poucas palavras

Quem compra no Tesouro Direto está emprestando dinheiro ao governo federal, que paga de volta com juros, do jeito que as regras de cada título mandam. O programa é do Tesouro Nacional, a operação fica com a B3 (a bolsa de valores do Brasil) e a compra é feita pela internet, por pessoa física.

Para entrar, o regulamento pede duas coisas: CPF e conta em uma instituição financeira habilitada (banco ou corretora). Depois da compra, o título fica registrado no seu CPF.

A regra da fração: 0,01 título

O regulamento diz que as aplicações tradicionais devem ser múltiplas de 0,01 título. Se você digitar um valor em reais, o sistema ajusta para a quantidade válida mais próxima e mostra o resultado antes de você confirmar.

Em um exemplo com preços hipotéticos, veja como a conta muda conforme o título:

• Título A, com preço de R$ 700. A fração mínima custa R$ 7 (R$ 700 x 0,01). Se você quer aplicar R$ 50, o sistema calcula R$ 50 dividido por R$ 700, que dá 0,0714 título. Como só valem múltiplos de 0,01, a compra fica em 0,07 título, ou R$ 49.
• Título B, com preço de R$ 16.000. A fração mínima custa R$ 160 (R$ 16.000 x 0,01). Com R$ 50 por mês, não dá para comprar nem a menor fração. Seria preciso juntar quatro meses (R$ 200) para fazer uma compra de 0,01 título.

Por isso, quem guarda pouco precisa olhar o preço unitário do título no dia. Se você viu em algum texto antigo um mínimo fixo em reais, confira o regulamento atual: a regra vigente é a da fração.

Outro ponto do regulamento: depois de confirmada, a aplicação não pode ser cancelada. Se o pagamento não for feito, você recebe uma advertência e, se repetir, pode ficar suspenso de novas compras por um período. Quem paga por Pix pela plataforma não entra nessa regra de suspensão.

Quanto custa manter

Duas cobranças podem aparecer:

1. Taxa de custódia da B3. É cobrada sobre o valor dos títulos e calculada dia a dia. Na revisão deste guia, em outubro de 2026, o regulamento e a página de tarifas da B3 informavam 0,2% ao ano, com isenção no Tesouro Selic para valores até R$ 10.000 por CPF (acima disso, a cobrança vale só sobre o excedente). Esses números podem mudar, então confira nas páginas oficiais antes de aplicar.
2. Taxa da instituição financeira. O regulamento diz que ela é combinada livremente entre você e o banco ou a corretora, e o site do Tesouro Direto mantém um ranking com as taxas de cada instituição.

Em um exemplo com os números informados na revisão, imagine R$ 1.000 em um título que não seja o Tesouro Selic, mantido por um ano: R$ 1.000 x 0,2% = R$ 2 de custódia. No Tesouro Selic, com R$ 1.000 aplicados, a custódia seria zero, porque o saldo fica abaixo do limite de isenção.

Tesouro Reserva: aplicação a partir de R$ 1

O site do Tesouro Direto tem uma página própria para o Tesouro Reserva, voltado a quem quer guardar dinheiro para imprevistos ou planos de curto prazo. Pelo que a página oficial informava na revisão deste guia:

• o rendimento é de 100% da Selic (a taxa básica de juros do país), a cada dia útil, e o dinheiro começa a render no primeiro dia útil;
• o mínimo é de R$ 1,00, tanto para aplicar quanto para cada resgate;
• o resgate pode ser pedido a qualquer momento, e o dinheiro cai de forma imediata;
• as operações funcionam praticamente o dia todo, inclusive à noite, em fins de semana e feriados, com pausa diária entre 0h e 1h;
• há imposto de renda pela tabela regressiva da renda fixa, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) se o resgate acontecer nos primeiros 30 dias e taxa de custódia da B3, com isenção até R$ 10.000 investidos;
• por enquanto, a aplicação é feita por uma única instituição parceira, e outras devem ser habilitadas depois; a lista atualizada fica no site do Tesouro Direto.

Imagine uma renda hipotética de R$ 2.000 líquidos, com R$ 20 separados por mês (1% da renda). Com um mínimo de R$ 1,00, dá para aplicar todo mês sem precisar juntar para atingir uma fração do título. O valor do salário mínimo muda todo ano e é definido pelo governo federal, então adapte o exemplo à sua realidade. As condições do produto podem mudar, então confira a página antes de aplicar. Para valores muito pequenos, ele evita o problema da fração cara, mas compare com as outras opções do guia reserva de emergência ganhando pouco antes de decidir.

Imposto e resgate antes do vencimento

Os títulos do Tesouro Direto pagam os mesmos impostos de outras aplicações de renda fixa:

• IOF, se você resgatar em menos de 30 dias;
• Imposto de renda sobre o rendimento, com alíquota que cai conforme o prazo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima disso. A Receita Federal confirma essas faixas no Perguntas e Respostas do IRPF 2026.

O imposto é descontado na fonte, sobre o rendimento, e não sobre o valor aplicado. Imagine um rendimento de R$ 40 resgatado depois de 200 dias: a alíquota é 20%, então o imposto fica em R$ 8 e sobram R$ 32 de ganho.

Sobre o resgate, o regulamento diz que o Tesouro Nacional recompra os títulos diariamente, mas pelo preço de mercado do momento. O saldo do extrato também segue esse preço e pode subir ou cair. Se você ficar com o título até o vencimento, recebe a rentabilidade combinada na compra; se vender antes, o retorno pode ser diferente. Dependendo do horário do pedido, o dinheiro cai no mesmo dia útil ou no seguinte.

Para quem o Tesouro faz sentido

Faz sentido para quem já tem a dívida cara sob controle e quer um lugar para o dinheiro com regras públicas e resgate diário. Compare com a poupança fazendo a conta depois do imposto, e use a calculadora de juros compostos para ver o efeito de depósitos mensais pequenos ao longo do tempo.