Como negociar dívida pela internet sem cair em golpe

Proposta de acordo que chega por mensagem, com link e prazo curto, merece desconfiança antes de qualquer pagamento. A regra que protege é simples: nunca negocie pelo caminho que a mensagem oferece. Entre você mesmo no canal oficial do credor e confira se a mesma oferta aparece ali, com o credor como beneficiário do boleto ou do Pix.

Negociar dívida pela internet fica bem mais seguro quando você controla o caminho. O golpe acontece quando o caminho é escolhido por quem mandou a mensagem.

Por que o golpe do falso acordo funciona

Quem está com dívida quer resolver, e o golpista sabe disso. A mensagem costuma ter seu nome, às vezes parte do CPF, o nome de uma loja ou banco conhecido e um desconto que parece bom demais. Tudo isso pode ser copiado de vazamentos de dados ou inventado.

Os próprios birôs de crédito e os bancos avisam que golpistas copiam marca, cores e até páginas inteiras, atrás de um pagamento ou dos seus dados. A isca pode chegar por SMS, WhatsApp, e-mail, ligação ou anúncio, e usar o nome de qualquer banco, loja ou empresa de cobrança.

Sinais de alerta antes de pagar

Nenhum sinal sozinho prova o golpe. Quando aparecem dois ou três juntos, pare antes de pagar:

• A pressa: o desconto "acaba hoje" ou "nas próximas duas horas".
• O endereço: link encurtado, ou um site com nome parecido com o do credor, mas com uma letra ou palavra diferente.
• Os dados que pedem: senha do banco, o código que chegou no seu celular, selfie ou foto do RG. Ninguém precisa disso para fechar um acordo.
• A taxa: qualquer valor cobrado antes, para "liberar" o desconto ou "tirar o nome" do cadastro.
• Quem recebe: o boleto ou o Pix está no nome de uma pessoa, ou de uma empresa que não é o credor.
• A troca de canal: a conversa começa num número e pedem para você chamar em outro.

O cadeado ao lado do endereço só mostra que a conexão é protegida, não quem é o dono do site. E aparecer como anúncio no topo da busca também não prova que a página é do credor.

O teste de três passos

Antes de pagar qualquer acordo, faça esta checagem.

1. Saia da mensagem. Feche o link. Digite você mesmo o endereço oficial do credor no navegador, ou abra o aplicativo que você já usa. Se a proposta veio em nome de uma plataforma de negociação, entre nela pelo endereço oficial, com seu login.

2. Compare a oferta. A dívida, o valor, o número de parcelas e o vencimento precisam bater com o que aparece na sua conta no canal oficial. Se lá não houver oferta nenhuma, desconfie da mensagem.

3. Confira o beneficiário. Na hora de pagar, o aplicativo do banco mostra quem vai receber. O Banco Central orienta verificar se o nome do beneficiário e o valor que o sistema mostra coincidem com os dados de quem você quer pagar. No Pix, a tela de confirmação mostra o nome do recebedor.

Algumas plataformas de negociação têm um verificador próprio, dentro da área logada, que diz se o boleto ou a chave Pix pertence a um acordo feito ali. Ele só vale para acordos daquela plataforma, não para qualquer empresa.

Exemplo: a mensagem do desconto relâmpago

Imagine que chega esta mensagem: "Sua dívida de R$ 1.400 com a Loja X pode ser quitada por R$ 140 só até hoje às 18h. Pague o Pix abaixo." O desconto é de 90%. Conta: R$ 1.400 menos R$ 140 é R$ 1.260 de abatimento.

Descontos grandes podem existir de verdade em algumas dívidas antigas, então o valor sozinho não prova nada. O que denuncia o golpe é o resto: prazo de horas, Pix numa mensagem que você não pediu e nenhum caminho para conferir. Ao copiar a chave Pix, o nome que aparece é de uma pessoa física, não da Loja X. Pare aí.

Agora faça o teste. Você entra no aplicativo da loja e não há oferta. Entra no canal oficial de negociação que você usa e não há oferta. A mensagem era falsa. Se tivesse pago, os R$ 140 iriam para um desconhecido, e a dívida de R$ 1.400 continuaria lá.

Ligações de falsa central

Outro formato comum é a ligação de alguém que se diz funcionário do banco ou do setor de cobrança. O Banco Central descreve o padrão: a pessoa pede que você entre no aplicativo e faça "procedimentos de segurança", manda links ou documentos, ou diz que você vai cancelar uma cobrança quando, na verdade, está fazendo um pagamento.

A orientação do BC é não fazer nenhum procedimento durante a ligação. Desligue e entre em contato pelos canais oficiais do seu banco, pelo número que está no cartão ou no aplicativo.

Onde negociar com segurança

• Direto com o credor, pelo site, aplicativo ou telefone que você mesmo buscou no contrato, no cartão ou na fatura.
• Plataformas de negociação mantidas por empresas de cadastro de crédito. Entre sempre digitando o endereço oficial, nunca por link recebido. O blog não indica nenhuma empresa, só descreve os canais que existem.
• Consumidor.gov.br, serviço público e gratuito, para quando o credor não resolve pelos canais próprios. A empresa precisa estar cadastrada, e tem até 10 dias para responder. O próprio site avisa que seus agentes e os do Procon não entram em contato com consumidores para pedir dados pessoais.
• Procon do seu estado ou da sua cidade.

Antes de aceitar, confira se a parcela cabe no seu mês. O passo a passo está no guia como sair das dívidas ganhando um salário mínimo.

Se você já pagou

Aja rápido, porque a velocidade aumenta a chance de bloquear o dinheiro:

1. Avise seu banco o quanto antes e peça que tente impedir que o valor chegue à conta do golpista.
2. Registre boletim de ocorrência.
3. Se foi Pix, peça ao banco a abertura do Mecanismo Especial de Devolução (MED). O BC informa que isso pode ser feito antes mesmo do boletim. O guia de golpes do Pix explica como o MED funciona.
4. Se foi boleto já processado, o Banco Central orienta registrar reclamação contra a instituição que recebeu o dinheiro, anexando o boleto e o comprovante.
5. Se passou senha ou código, troque as senhas e ative a verificação em duas etapas.

Guarde prints, números, links e comprovantes. Eles ajudam o banco e a polícia.